ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിൽ ₹10 ലക്ഷം നിക്ഷേപിച്ചിട്ടുണ്ടെന്ന് കരുതുക. അഞ്ച് വർഷം കഴിഞ്ഞപ്പോൾ പലിശയടക്കം ബാലൻസ് ₹11.59 ലക്ഷമായി. ₹1.59 ലക്ഷം ലാഭം കിട്ടിയെന്ന് സന്തോഷിക്കാം. എന്നാൽ വിലക്കയറ്റം കൂടി കണക്കാക്കിയാലോ? ആ പണത്തിന്റെ ഇന്നത്തെ വാങ്ങൽശേഷി ഏകദേശം ₹8.75 ലക്ഷം മാത്രം!
അതായത് അക്കൗണ്ടിലെ തുക കൂടിയെങ്കിലും പണത്തിന്റെ യഥാർത്ഥ മൂല്യം കുറഞ്ഞു. സേവിങ്സ് അക്കൗണ്ടിൽ പണം സൂക്ഷിക്കുന്നവർ തിരിച്ചറിയേണ്ട പ്രധാന സാമ്പത്തിക യാഥാർത്ഥ്യമാണിത്.
സേവിങ്സ് അക്കൗണ്ടിൽ ലഭിക്കുന്ന പലിശയേക്കാൾ വേഗത്തിൽ സാധനങ്ങളുടെയും സേവനങ്ങളുടെയും വില ഉയർന്നാൽ പണത്തിന്റെ വാങ്ങൽശേഷി കുറയും.
ഉദാഹരണത്തിന്, 3% വാർഷിക പലിശ ലഭിക്കുന്ന അക്കൗണ്ടിൽ ₹10 ലക്ഷം അഞ്ച് വർഷം സൂക്ഷിച്ചാൽ ഏകദേശം ₹11.59 ലക്ഷമാകും. എന്നാൽ പ്രതിവർഷം 5.8% വിലക്കയറ്റം എന്ന അനുമാനത്തിൽ, അഞ്ച് വർഷത്തിന് ശേഷമുള്ള ആ തുകയുടെ ഇന്നത്തെ മൂല്യം ഏകദേശം ₹8.75 ലക്ഷം മാത്രമാണ്.
ഇവിടെ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ടത് പലിശ മാത്രമല്ല, വിലക്കയറ്റം കുറച്ചുള്ള യഥാർത്ഥ നേട്ടമാണ് (Real Return).
സേവിങ്സ് അക്കൗണ്ടിനെക്കാൾ ഉയർന്ന പലിശ ലഭിക്കുന്ന ഫിക്സഡ് ഡെപ്പോസിറ്റും (FD) എല്ലായ്പ്പോഴും വിലക്കയറ്റത്തെ മറികടക്കണമെന്നില്ല.
7% വാർഷിക പലിശയിൽ ₹10 ലക്ഷം അഞ്ച് വർഷം നിക്ഷേപിച്ചാൽ നികുതിക്ക് മുമ്പ് ഏകദേശം ₹14.03 ലക്ഷം ലഭിക്കും. എന്നാൽ 30% നികുതി സ്ലാബിലുള്ള ഒരാൾക്ക് പലിശയുടെ നികുതി കൂടി പരിഗണിക്കുമ്പോൾ യഥാർത്ഥ നേട്ടം ഗണ്യമായി കുറയും.
അതിനാൽ നിക്ഷേപം തിരഞ്ഞെടുക്കുമ്പോൾ പലിശനിരക്കിനൊപ്പം നികുതിയും വിലക്കയറ്റവും കണക്കാക്കണം.
എമർജൻസി ഫണ്ട്: മൂന്ന് മുതൽ ആറ് മാസം വരെയുള്ള അത്യാവശ്യ ചെലവുകൾക്കുള്ള തുക എളുപ്പത്തിൽ പിൻവലിക്കാവുന്ന രീതിയിൽ സൂക്ഷിക്കണം. മാസം ₹30,000 ചെലവുള്ളവർക്ക് ആറ് മാസത്തെ ലക്ഷ്യം ₹1.8 ലക്ഷമാണ്. സേവിങ്സ് അക്കൗണ്ട്, സ്വീപ്-ഇൻ FD, ലിക്വിഡ് ഫണ്ടുകൾ എന്നിവ പരിഗണിക്കാം.
ദീർഘകാല നിക്ഷേപം: അഞ്ച് വർഷത്തിലധികം സമയമുള്ള ലക്ഷ്യങ്ങൾക്ക് അനുയോജ്യമായ ഇക്വിറ്റി മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളിൽ SIP പരിഗണിക്കാം. മാസം ₹5,000 വീതം പത്ത് വർഷം നിക്ഷേപിച്ചാൽ ആകെ നിക്ഷേപം ₹6 ലക്ഷമാണ്. 12% വാർഷിക നേട്ടം എന്ന സാങ്കൽപ്പിക അനുമാനത്തിൽ ഇത് ഏകദേശം ₹11.6 ലക്ഷമായി വളരാം. എന്നാൽ വിപണിയിലെ നേട്ടം ഉറപ്പുള്ളതല്ല.
സ്വർണവും മറ്റ് ആസ്തികളും: നിക്ഷേപം മുഴുവൻ ഒരിടത്ത് കേന്ദ്രീകരിക്കാതെ, സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യത്തിനും റിസ്ക് ഏറ്റെടുക്കാനുള്ള ശേഷിക്കും അനുസരിച്ച് വിവിധ ആസ്തികളിലേക്ക് വിഭജിക്കാം. ഗോൾഡ് ETF, REIT തുടങ്ങിയവയും പഠിച്ച് പരിഗണിക്കാവുന്നതാണ്.
സേവിങ്സ് അക്കൗണ്ടിൽ പണം സൂക്ഷിക്കുന്നത് തെറ്റല്ല. അടിയന്തര ആവശ്യങ്ങൾക്കും ദൈനംദിന ഇടപാടുകൾക്കും അത് അനിവാര്യമാണ്. എന്നാൽ വർഷങ്ങളോളം വലിയ തുക കുറഞ്ഞ പലിശയിൽ സൂക്ഷിക്കുന്നത് വാങ്ങൽശേഷി നഷ്ടപ്പെടുത്താം.
ബാങ്ക് ബാലൻസ് എത്ര വളരുന്നു എന്നതിലുപരി, ആ പണം കൊണ്ട് ഭാവിയിൽ എത്ര വാങ്ങാൻ കഴിയും എന്നതാണ് യഥാർത്ഥ ചോദ്യം.
കുറിപ്പ്: ലേഖനത്തിലെ കണക്കുകൾ ഉദാഹരണങ്ങളാണ്. പലിശ, വിലക്കയറ്റം, നികുതി എന്നിവ കാലാനുസൃതമായി മാറും. നിക്ഷേപ തീരുമാനങ്ങൾ വ്യക്തിഗത സാമ്പത്തിക സാഹചര്യങ്ങൾ പരിഗണിച്ചായിരിക്കണം.
Read DhanamOnline in English
Subscribe to Dhanam Magazine