എമര്ജന്സി ഫണ്ടിന്റെ ലക്ഷ്യം സമ്പാദ്യം വര്ധിപ്പിക്കല് അല്ല. പ്രതിസന്ധിയില് പരിക്കില്ലാതെ രക്ഷപെടുകയാണ്. മെഡിക്കല് ചിലവ്, ജോലി നഷ്ടം, അപ്രതീക്ഷിത ചെലവുകള് എന്നിവ നേരിടാന് ഈ ഫണ്ട് സഹായിക്കുന്നു. സാധാരണയായി 3 മുതല് 6 മാസം വരെയുള്ള ചെലവുകള്ക്ക് തുല്യമായ തുക എമര്ജന്സി ഫണ്ടായി സൂക്ഷിക്കണമെന്നാണ് വിദഗ്ധര് നിര്ദ്ദേശിക്കുന്നത്. സ്ഥിരമായ വരുമാനമില്ലാത്തവര്ക്ക് ഇതില് കൂടുതലായും വേണ്ടിവന്നേക്കാം. ഈ ഫണ്ടിന്റെ മൂന്ന് അടിസ്ഥാന നിബന്ധനകള് ഇവയാണ്: മൂലധന സുരക്ഷ, ഉടനടി പണമായി കൈയിലെത്തുന്നതിനുള്ള സാഹചര്യം, സ്ഥിരത.
ഫിക്സഡ് ഡെപ്പോസിറ്റുകള് ഇന്ത്യയില് ഇന്നും ഏറ്റവും വിശ്വസനീയമായ ഓപ്ഷനാണ്. ഉറപ്പുള്ള പലിശയും മൂലധന സുരക്ഷയും ഇവ നല്കുന്നു. പക്ഷേ ചില പരിമിതികളുണ്ട്. എഫ്ഡി നേരത്തെ പിന്വലിച്ചാല് പിഴ അടയ്ക്കേണ്ടി വരും. അപ്പോള് പലിശ വരുമാനം തീര്ത്തും കുറഞ്ഞു പോകും. കൂടാതെ സാധാരണയായി 6-6.5% വരെ മാത്രം ലഭിക്കുന്ന പലിശ, വിലക്കയറ്റത്തെ മറികടക്കാന് മതിയായിരിക്കണമെന്നില്ല. എന്നു മാത്രവുമല്ല, എഫ്ഡിയിലെ പലിശ നിങ്ങളുടെ വരുമാന നികുതി സ്ലാബ് അനുസരിച്ച് നികുതിക്ക് വിധേയമാണ്. ഉയര്ന്ന നികുതി സ്ലാബിലുള്ളവര്ക്ക് ഇത് വലിയ തിരിച്ചടിയാകും.
എമര്ജന്സി ഫണ്ടിനായി പൊതുവേ നിര്ദ്ദേശിക്കുന്നത് ലിക്വിഡ് അല്ലെങ്കില് അള്ട്രാ ഷോര്ട്ട്-ടേം ഡെറ്റ് ഫണ്ടുകളാണ്. ഇവയില് നിക്ഷേപിച്ചാല് സാധാരണയായി ഒരു ദിവസത്തിനുള്ളില് പണം ലഭിക്കും. ബാങ്ക് സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടിനേക്കാള് ഭേദപ്പെട്ട റിട്ടേണും ചിലപ്പോള് എഫ്ഡിയേക്കാള് മെച്ചപ്പെട്ടതുമാകും. എന്നാല് ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട ഒരു കാര്യമുണ്ട്. ഇവയ്ക്ക് നിശ്ചിതമായ വരുമാനമില്ല. വരുമാനം, വിപണി അടിസ്ഥാനത്തിലുള്ളതാണ്. നികുതി സംവിധാനത്തിലും മാറ്റമുണ്ട്. ഇപ്പോള് ഡെറ്റ് മ്യൂച്വല് ഫണ്ടുകളുടെ ലാഭത്തിലും നികുതി സ്ലാബ് അനുസരിച്ചാണ് വിഹിതം കൊടുക്കേണ്ടത്. അതിനാല് പഴയപോലെ നികുതിപരമായ നേട്ടം കുറഞ്ഞു.
കുറഞ്ഞ നികുതി സ്ലാബ് (5% അല്ലെങ്കില് താഴെ) ഉള്ളവര്: എഫ്ഡിയിലും ലിക്വിഡ് ഫണ്ടുകളിലും നികുതി കഴിഞ്ഞുള്ള റിട്ടേണില് വലിയ വ്യത്യാസമില്ല. അതിനാല് സുരക്ഷയും ലളിതത്വവും കണക്കിലെടുത്ത് എഫ്ഡി തിരഞ്ഞെടുക്കാം.
ഉയര്ന്ന നികുതി സ്ലാബ് (20% അല്ലെങ്കില് 30%) വിഭാഗക്കാര്: ഇരുവര്ക്കും സമാന നികുതി ബാധകമെങ്കിലും, ലിക്വിഡ് ഫണ്ടുകള്ക്ക് കുറച്ച് കൂടുതല് പ്രീ-ടാക്സ് റിട്ടേണ് ലഭിക്കാനും ലിക്വിഡിറ്റിയും മികച്ചതുമാകാം.
അതിനാല് കുറഞ്ഞ വരുമാനക്കാര്ക്ക് എഫ്ഡി (സുരക്ഷ)യും ഉയര്ന്ന വരുമാനമുള്ളവര്ക്ക് ലിക്വിഡ് ഫണ്ടും (ഫ്ലെക്സിബിലിറ്റി) നല്ലതാണെന്നു പറയാം.
ഇന്നത്തെ സാമ്പത്തിക വിദഗ്ധര് ഒരു കാര്യത്തില് ഏകാഭിപ്രായക്കാരാണ്. ഏതെങ്കിലും ഒന്നില് മാത്രം നിക്ഷേപിക്കേണ്ടതില്ല. നീക്കിവെക്കുന്നതില് ഒരു ഭാഗം ലിക്വിഡ് മ്യൂച്വല് ഫണ്ടില് ഇടുക. മറ്റൊരു ഭാഗം ഷോര്ട്ട്-ടേം എഫ്ഡിയില് കിടക്കട്ടെ. ഇങ്ങനെ വിഭജിച്ചാല്, അടിയന്തരമായി പണം ആവശ്യമായാല് എഫ്ഡി പൊട്ടിക്കേണ്ടി വരില്ല. അതേസമയം സ്ഥിരതയും ഉറപ്പാക്കാം. നിങ്ങളുടെ നികുതി സ്ലാബിനും റിസ്ക് എടുക്കാനുള്ള ശേഷിക്കും അനുസരിച്ച് രണ്ടും ചേര്ത്ത് ഉപയോഗിക്കുക.
Read DhanamOnline in English
Subscribe to Dhanam Magazine