സ്വർണാഭരണ വിപണിയിൽ ഇന്ന് സജീവമായിട്ടുള്ള പരസ്യങ്ങൾ ഉപഭോക്താക്കളെ വലിയൊരു ആശയക്കുഴപ്പത്തിലാണ് പെടുത്തുന്നത്. ഒരുവശത്ത്, പഴയ സ്വർണം ഉയർന്ന വിലയിൽ തിരികെ നൽകി പുതിയ ഡിസൈനുകളിലേക്ക് മാറാൻ ജുവലറികൾ പ്രേരിപ്പിക്കുമ്പോൾ, മറുവശത്ത് ബാങ്കുകളും എൻ.ബി.എഫ്.സികളും (NBFC) പറയുന്നത് സ്വർണം വിൽക്കരുതെന്നും അടിയന്തര ആവശ്യങ്ങൾക്ക് പണയം വെച്ച് തുക കണ്ടെത്തണമെന്നുമാണ്. എന്നാല്‍ ഏതാണ് മികച്ച മാര്‍ഗം?
പെട്ടെന്നുള്ള പ്രലോഭനങ്ങളിൽ വീണ് പാരമ്പര്യമായി ലഭിച്ചതോ കഷ്ടപ്പെട്ട് സ്വരൂപിച്ചതോ ആയ സ്വർണം പെട്ടെന്ന് വിൽക്കുന്നത് ഒരിക്കലും ബുദ്ധിപരമല്ല. സാമ്പത്തിക ലോകത്ത് 'Selling the family silver' എന്ന് വിശേഷിപ്പിക്കപ്പെടുന്നത് യഥാർത്ഥത്തിൽ സ്വർണ്ണത്തിന്റെ കാര്യത്തിലാണെന്നാണ് ചില വിദഗ്ധര്‍ പറയുന്നത്. സ്വർണാഭരണ വ്യവസായത്തോട് അടുത്ത വൃത്തങ്ങളുടെ സൂചനയനുസരിച്ച്, വിപണിയിലെ മുന്നേറ്റങ്ങൾ തുടരുകയാണെങ്കിൽ വരുന്ന മാസങ്ങളിൽ സ്വർണ്ണവില പുതിയ ഉയരങ്ങൾ താണ്ടിയേക്കാം. പശ്ചിമേഷ്യന്‍ യുദ്ധമടക്കമുള്ള പല കാര്യങ്ങളും സ്വര്‍ണ വിലയെ പവന് രണ്ട് ലക്ഷം രൂപയ്ക്ക് മുകളിലെത്തിക്കുമെന്ന് കണക്കുകൂട്ടുന്നവരുമുണ്ട്‌
എന്തായാലും സാമ്പത്തിക ലോകത്തെ സുരക്ഷിത നിക്ഷേപമെന്ന നിലയിൽ സ്വർണത്തിന് എക്കാലത്തും വലിയ പ്രാധാന്യമുണ്ട്. അനുദിനം മൂല്യം വ്യത്യാസപ്പെടുന്ന കറൻസി രൂപത്തിലേക്ക് സ്വർണം മാറ്റി നഷ്ടം വരുത്തുന്നതിന് പകരം, പണത്തിന് അത്യാവശ്യം വരുമ്പോൾ പണയം വെച്ച് താൽക്കാലിക പ്രതിസന്ധി മറികടക്കുന്നതാണ് നല്ലതെന്ന്‌പല വിദഗ്ധരും നിർദ്ദേശിക്കുന്നു. രണ്ടായാലും ചില കാര്യങ്ങള്‍ ശ്രദ്ധിക്കുന്നത് വലിയ നഷ്ടങ്ങളില്‍ നിന്ന് ഒഴിഞ്ഞ് നില്‍ക്കാന്‍ സഹായിക്കും.
ഈ രണ്ട് മാര്‍ഗങ്ങള്‍ക്കും അതിന്റെതായ ഗുണവും ദോഷങ്ങളുമുണ്ട്. സ്വര്‍ണം വില്‍ക്കുന്നതിന്റെ ഒരു നേട്ടമെന്ന് പറയുന്നത് ഭാവിയില്‍ പലിശയോ തിരിച്ചടവോ എന്ന ഭാരമില്ല. മുഴുവന്‍ പണവും ഒറ്റയിടിക്കു കൈയ്യില്‍ കിട്ടുന്നു. എന്നാല്‍ കൈയിലുള്ള ആസ്തി എന്നെന്നേക്കുമായി നഷ്ടപ്പെടുകയാണ്. സ്വര്‍ണ വില ഭാവിയില്‍ ഉയരുമ്പോള്‍ അതോര്‍ത്ത് വിഷമിക്കേണ്ടി വരും. മാത്രമല്ല പണിക്കൂലിയും പരിശുദ്ധിക്കുറവുമൊക്കെ കണക്കാക്കിയ ശേഷം വിപണി വിലയേക്കാള്‍ കുറഞ്ഞ തുകയാകും കൈയില്‍ കിട്ടുക.
എന്നാല്‍ നിങ്ങള്‍ക്ക് വലിയൊരു ബാങ്ക് വായ്പയോ അല്ലെങ്കില്‍ തീര്‍ത്തും തിരിച്ചടക്കാന്‍ കഴിയാത്ത കനത്ത കടബാധ്യതയോ ഉണ്ടെന്ന് കരുതുക. ഇവിടെ ഗോള്‍ഡ് ലോണ്‍ എടുത്താല്‍ ഉയര്‍ന്ന പലിശ കാരണം തിരിച്ചടവ് കൂടുതല്‍ ദുസഹമാകും. ഈ സാഹചര്യത്തില്‍ പഴയ സ്വര്‍ണം വിറ്റ് ആ കടം പൂര്‍ണ്ണമായി അടച്ചുതീര്‍ക്കുന്നത് വലിയൊരു സാമ്പത്തിക ഭാരത്തില്‍ നിന്ന് മോചനം നേടിത്തരും.
നേരെ മറിച്ച് സ്വര്‍ണം പണയം വയ്ക്കുകയാണെങ്കില്‍ സ്വര്‍ണത്തിന്റെ ഉടമസ്ഥത നഷ്ടപ്പെടുന്നില്ല; വില ഭാവിയില്‍ വര്‍ധിക്കുമ്പോള്‍ അതിന്റെ നേട്ടം നമുക്ക് ലഭിക്കും; അത്യാവശ്യം കഴിയുമ്പോള്‍ പലിശ നല്‍കി ആഭരണം തിരിച്ചെടുക്കാം.
ഉദാഹരണത്തിന് നിങ്ങളുടെ വീടിന്റെ അത്യാവശ്യ കാര്യങ്ങള്‍ക്കായി 1 ലക്ഷം രൂപ വേണമെന്ന് കരുതുക. കൈവശമുള്ള സ്വര്‍ണം വിശ്വസ്തമായ ഒരു ബാങ്കിലോ എന്‍.ബി.എഫ്.സിയിലോ പണയം വെച്ചാല്‍ ലോണ്‍ ടു വാല്യു (എല്‍.ടി.വി) അനുസരിച്ച് ഏകദേശം 75 ശതമാനം വരെ വായ്പ ലഭിക്കും. പിന്നീട് നിങ്ങള്‍ക്ക് പൈസ കൈയില്‍ വരുന്നതിനനുസരിച്ച് ചെറിയ പലിശ മാത്രം നല്‍കി ആഭരണം സുരക്ഷിതമായി തിരികെ കൈക്കലാക്കാം. ഇവിടെ സ്വര്‍ണവും നഷ്ടപ്പെടുന്നില്ല, അത്യാവശ്യവും നടക്കുകയും ചെയ്യും.
അതേസമയം കൃത്യമായി പലിശയും മുതലും തിരിച്ചടച്ചില്ലെങ്കില്‍ സ്വര്‍ണം ലേലത്തില്‍ പോകാന്‍ സാധ്യതയുണ്ട്; എന്‍.ബി.എഫ്.സികളില്‍ പലിശ നിരക്ക് താരതമ്യേന കൂടുതലായിരിക്കും.
പഴയ സ്വർണം വിൽക്കുമ്പോഴോ പുതിയ ഡിസൈനുകളിലേക്ക് മാറ്റിയെടുക്കുമ്പോഴും ചില പ്രധാന കാര്യങ്ങൾ മനസ്സിലാക്കേണ്ടതുണ്ട്:
പഴയ ആഭരണങ്ങൾ വിൽക്കുമ്പോൾ ഹാൾമാർക്കിംഗ് ഇല്ലാത്തവയാണെങ്കിൽ ഉരച്ചുനോക്കലിലൂടെയും ഉരുക്കലിലൂടെയും ഒരു നിശ്ചിത ശതമാനം ഭാരക്കുറവ് (Melting Loss) കിഴിക്കാറുണ്ട്.
സ്വർണം വിറ്റ് ലാഭമുണ്ടാക്കുമ്പോൾ കൈവശം വെച്ച കാലയളവ് അനുസരിച്ച് ഹ്രസ്വകാല അല്ലെങ്കിൽ ദീർഘകാല മൂലധന ലാഭ നികുതി ബാധകമാകും. (പാരമ്പര്യമായി ലഭിച്ച സ്വർണമാണെങ്കിൽ മുൻ ഉടമ വാങ്ങിയ വിലയും തീയതിയും കണക്കാക്കിയാണ് നികുതി നിശ്ചയിക്കുന്നത്).
സ്വത്ത് കൈവിട്ടുപോകാതെ താൽക്കാലികമായി പണം കണ്ടെത്താനുള്ള ഏറ്റവും ലളിതമായ മാർഗ്ഗമാണിത്.
റിസർവ് ബാങ്ക് (RBI) ചട്ടപ്രകാരം സ്വർണത്തിന്റെ വിപണി മൂല്യത്തിന്റെ പരമാവധി 75 ശതമാനം വരെ മാത്രമേ ബാങ്കുകളിൽ നിന്നും ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളിൽ നിന്നും വായ്പയായി ലഭിക്കൂ.
ബാങ്കുകളിലും എൻ.ബി.എഫ്.സികളിലും പലിശ നൽകേണ്ടതുണ്ട്. തിരിച്ചടവ് കൃത്യമായി പാലിച്ചാൽ സ്വർണം സുരക്ഷിതമായി തിരിച്ചെടുക്കാൻ സാധിക്കും.
കുടുംബങ്ങളെ സംബന്ധിച്ച് സ്വർണം എന്നത് അടിയന്തര ഘട്ടങ്ങളിലെ വലിയൊരു സാമ്പത്തിക സുരക്ഷാ കവചമാണ്. വിപണിയിലെ വിലക്കയറ്റ സാധ്യതകളും സ്വർണത്തിന്റെ ദീർഘകാല മൂല്യവും കണക്കിലെടുക്കുമ്പോൾ, ചെറിയ ആവശ്യങ്ങൾക്കായി അത് വിപണിയിൽ വിറ്റഴിക്കുന്നത് നഷ്ടത്തിന് കാരണമാകും. അതിനാൽ അടിയന്തര സാഹചര്യങ്ങളിൽ ബാങ്കുകളെയോ വിശ്വസ്തരായ ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളെയോ സമീപിച്ച് ഗോൾഡ് ലോൺ വഴി പണം കണ്ടെത്തുകയും, പ്രതിസന്ധി മാറുമ്പോൾ പലിശ അടച്ച് സ്വർണം സുരക്ഷിതമായി തിരിച്ചെടുക്കുകയും ചെയ്യുന്നതാണ് എക്കാലത്തും ഏറ്റവും അനുയോജ്യമായ വഴി.
എന്തുകൊണ്ട് ജുവലറികള്‍ സ്വര്‍ണം തിരിച്ചു വാങ്ങാന്‍ മത്സരിക്കുന്നു എന്ന് അറിയാമോ?ആഗോള വിപണിയിലെ മാറ്റങ്ങളും ഉയര്‍ന്ന ഇറക്കുമതി തീരുവയും കാരണം പുതിയ സ്വര്‍ണം ഇറക്കുമതി ചെയ്യുക എന്നത് ജുവലറികളെ സംബന്ധിച്ച് ചെലവേറിയ കാര്യമാണ്. എന്നാല്‍ ഉപഭോക്താക്കളില്‍ നിന്ന് നേരിട്ട് പഴയ സ്വര്‍ണം തിരികെ ശേഖരിക്കുമ്പോള്‍ പുതിയ സ്വര്‍ണം ഇറക്കുമതി ചെയ്യേണ്ടിവരുന്ന ഭാരം കുറയുന്നു. മാത്രമല്ല, കുറഞ്ഞ ചെലവില്‍ ജുവലറികള്‍ക്ക് പുതിയ ഡിസൈനുകള്‍ നിര്‍മ്മിക്കാന്‍ ആവശ്യമായ സ്വര്‍ണം ലഭിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു. മറ്റൊരു കാര്യം ഒരു ഉപഭോക്താവ് തന്റെ പഴയ സ്വര്‍ണവുമായി ഒരു ജുവലറിയിലേക്ക് വരുമ്പോള്‍, അവിടെ ബിസിനസ് നടക്കാനുള്ള സാധ്യത വളരെ കൂടുതലാണ്. പഴയ സ്വര്‍ണത്തിന് പകരം പുതിയ ആഭരണങ്ങള്‍ വാങ്ങുമ്പോഴും, അല്ലെങ്കില്‍ മൂല്യം കണക്കാക്കി പുതിയ ഡിസൈനുകളിലേക്ക് മാറുമ്പോഴും ജുവലറിക്ക് സ്ഥിരം ഉപഭോക്താക്കളെ കൂടെനിര്‍ത്താന്‍ സാധിക്കുന്നു.
ഇതിനൊപ്പം പഴയ സ്വര്‍ണം കുറഞ്ഞ വിലയ്ക്ക് എടുത്ത്, അത് ഉരുക്കി പുതിയ രൂപത്തിലാക്കി വില്‍ക്കുമ്പോള്‍ ജുവലറികള്‍ക്ക് മേക്കിംഗ് ചാര്‍ജുകളുടെയും മറ്റ് പ്രോസസിങ് ഫീസുകളുടെയും രൂപത്തില്‍ നല്ലൊരു ലാഭം ലഭിക്കുന്നുണ്ട്. ഇത് അവരുടെ ബിസിനസിന്റെ മൊത്തത്തിലുള്ള ലാഭക്ഷമത (Profitability) വര്‍ധിപ്പിക്കാന്‍ സഹായിക്കുന്നു.
An objective evaluation of the pros and cons of gold loans versus gold sales, illustrated with practical examples to help you make the right choice during financial crunches.
Read DhanamOnline in English
Subscribe to Dhanam Magazine