കേന്ദ്ര സര്ക്കാരിന്റെ സുരക്ഷയിലുള്ള പോസ്റ്റ് ഓഫീസ് ലഘു നിക്ഷേപം, പിപിഎഫ്, സുകന്യ സമൃദ്ധി പോലുള്ള പദ്ധതികള് സാധാരണക്കാരന് സാമ്പത്തിക ഭദ്രത കൈവരിക്കാൻ സഹായിക്കുന്നു. അടിയന്തര നിധി രൂപീകരണം, മിനിമം ബാലന്സ്, നികുതി ഇളവ്, പലിശ നിരക്ക്, മെച്യൂരിറ്റി തുക എന്നിവയുടെ ഗുണദോഷങ്ങള് ഇതിൽ ചൂണ്ടിക്കാട്ടുന്നു.
പി. അനില്കുമാര്
ആ പഴയ തറവാട്ട് വീടിന്റെ പൂമുഖത്തിരുന്ന് രാഘവന് തന്റെ പഴയകാല സുഹൃത്തിനൊപ്പം ചായ കുടിക്കുന്നതിനിടെ, ചുറ്റുമുള്ള പച്ചപ്പിലേക്കും ഉമ്മറത്ത് നിര്ത്തിയിട്ടിരിക്കുന്ന പുതിയ വണ്ടിയിലേക്കും നോക്കി സുഹൃത്ത് മാധവന് അത്ഭുതത്തോടെ ചോദിച്ചു; 'അല്ല രാഘവാ, ഒരു വലിയ കൃഷിക്കാരന് ആയിരുന്നിട്ടുകൂടി മക്കളുടെപഠിപ്പും കല്യാണവും ഒക്കെ വന്നാല് നീ വലിയ സാമ്പത്തിക പ്രതിസന്ധിയിലാണെന്ന് പണ്ട് പറഞ്ഞിരുന്നല്ലോ, എന്നാല് ഇന്ന് നിന്റെ മുഖത്ത് ആ പഴയ വേവലാതികളൊന്നുമില്ലല്ലോ. എന്താണ് നിന്റെ ഈ മാറ്റത്തിന് പിന്നിലെ സാമ്പത്തിക രഹസ്യം?'
രാഘവന്റെ ഇപ്പോഴത്തെ പുഞ്ചിരിക്കും സന്തോഷത്തിനും കാരണമായ തീരുമാനം അദ്ദേഹം വര്ഷങ്ങള്ക്ക് മുമ്പേ എടുത്തതാണ്. കൃഷിയില് നിന്നുള്ള വരുമാനത്തില് നിന്ന് ലഘുസമ്പാദ്യ പദ്ധതികളില് നിക്ഷേപിച്ചതിലൂടെയാണ് ഇപ്പോള് സുരക്ഷിതമായി നില്ക്കാന് രാഘവന് സാധിച്ചത്. മറ്റ് സമ്പാദ്യ, നിക്ഷേപ പദ്ധതികളെ പോലെ റിസ്കൊന്നുമില്ലാതെ കേന്ദ്ര സര്ക്കാരിന്റെ നേരിട്ടുള്ള സുരക്ഷയില് പണം കൃത്യമായി വളര്ത്താന് പോസ്റ്റ് ഓഫീസ് ലഘു നിക്ഷേപം പോലെയുള്ളവയിലൂടെ സാധിക്കുമെന്ന് മുമ്പേ രാഘവന് മനസിലാക്കിയിരുന്നു.
രാഘവന് തന്റെ സുഹൃത്തിനോട് പങ്കുവെച്ചത് പോലെ, ലക്ഷക്കണക്കിന്സാധാരണക്കാരായ മലയാളികള്ക്ക് ജീവിതത്തില് വലിയൊരു തണലാകാന് കേന്ദ്ര സര്ക്കാര് നടപ്പാക്കുന്ന ലഘു സമ്പാദ്യ പദ്ധതികള്ക്ക് ഇന്നും സാധിക്കും. അവയെക്കുറിച്ച് വിശദമായി മനസിലാക്കാം.
സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കത്തിലേക്കുള്ള ആദ്യപടികളില് പ്രധാനമായും ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട സാമ്പത്തിക പാഠങ്ങള് നോക്കാം:
-ആവശ്യങ്ങളും ആഗ്രഹങ്ങളും തിരിച്ചറിയുക: നിത്യജീവിതത്തിന് അത്യാവശ്യമായ കാര്യങ്ങള് കഴിഞ്ഞുള്ള ആഡംബര ചെലവുകള്ക്ക് കര്ശന നിയന്ത്രണം ഏര്പ്പെടുത്തുക.
-ആദ്യം സമ്പാദ്യം, പിന്നെ ചെലവ്: വരുമാനം കയ്യില് കിട്ടുമ്പോള് തന്നെ ഒരു നിശ്ചിത ശതമാനം (കുറഞ്ഞത് 20% എങ്കിലും) സമ്പാദ്യത്തിനായി മാറ്റിവെക്കുക. ബാക്കി തുകകൊണ്ട് ആ മാസത്തെ ചെലവുകള് നിയന്ത്രിക്കുക.
-അടിയന്തര നിധി (എമര്ജന്സി ഫണ്ട്): സാമ്പത്തിക ആസൂത്രണത്തിന്റെ ആദ്യപടിയാണ് ഒരു എമര്ജന്സി ഫണ്ട് രൂപീകരിക്കുക എന്നത്. കുറഞ്ഞത് ആറ് മുതല് 12 മാസത്തേക്കുള്ള നിങ്ങളുടെ അടിസ്ഥാന ജീവിതച്ചെലവുകള്ക്ക് തുല്യമായിരിക്കണം ഈ തുക.
- പോസ്റ്റ് ഓഫീസുകള്: നിങ്ങളുടെ തൊട്ടടുത്തുള്ള പോസ്റ്റ് ഓഫീസുകളില് ഇത്തരം അക്കൗണ്ടുകള് തുടങ്ങാം. മിക്ക ഗ്രാമീണ പോസ്റ്റ് ഓഫീസുകളിലും ഈ സൗകര്യം ലഭ്യമാണ്.
- അംഗീകൃത ബാങ്കുകള്: എസ്.ബി.ഐ, ഐ.സി.ഐ.സി.ഐ തുടങ്ങിയ പ്രമുഖ പൊതുമേഖല, സ്വകാര്യ ബാങ്കുകള് വഴിയും പി.പി.എഫ്, സുകന്യ സമൃദ്ധി തുടങ്ങിയ പദ്ധതികളില് ചേരാം.
- ഓണ്ലൈന് സൗകര്യം: നിങ്ങളുടെ ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടില് ഇന്റര്നെറ്റ് ബാങ്കിങ് സൗകര്യമുണ്ടെങ്കില് ബാങ്കില് പോകാതെ തന്നെ അക്കൗണ്ടുകള് തുടങ്ങാനും പണം നിക്ഷേപിക്കാനും സാധിക്കും.
- ആവശ്യമായ രേഖകള്: പാസ്പോര്ട്ട് സൈസ് ഫോട്ടോ, ആധാര് കാര്ഡ്, പാന് കാര്ഡ്, കുട്ടികള്ക്കായുള്ള പദ്ധതികള്ക്ക് ജനന സര്ട്ടിഫിക്കറ്റ് (SSY പോലുള്ളവക്ക്) എന്നിവ കരുതുക.
- മിനിമം ബാലന്സ്: പി.പി.എഫ്, സുകന്യ സമൃദ്ധി എന്നിവയില് അക്കൗണ്ട് ആക്റ്റീവായി നിലനിര്ത്താന് പ്രതിവര്ഷം ഒരു ചെറിയ തുക (ഉദാ: 250 അല്ലെങ്കില് 500) നിര്ബന്ധമായും അടക്കണം.
- നോമിനേഷന്: അക്കൗണ്ട് തുടങ്ങുമ്പോള് തന്നെ നോമിനിയെ ചേര്ക്കാന് മറക്കരുത്.
സമീപകാല കണക്കുകള് പ്രകാരം 2024ല് പോസ്റ്റ് ഓഫീസ് നിക്ഷേപങ്ങള് ഏകദേശം ആറ് ലക്ഷം കോടി രൂപയായിരുന്നത് 2026 ഫെബ്രുവരി ആയപ്പോഴേക്കും 7.5 ലക്ഷം കോടി രൂപയോളമായി വര്ധിച്ചു. ഓഹരി വിപണിയിലെ അസ്ഥിരത കാരണം കൂടുതല് നിക്ഷേപകര് സുരക്ഷിത താവളമായി ഈ ലഘു സമ്പാദ്യ പദ്ധതികളെ കാണുന്നു.
ഇന്നുതന്നെ ചെറിയ രീതിയില് നിക്ഷേപം ആരംഭിച്ചാല് നാളത്തെ വലിയ സാമ്പത്തിക ആവശ്യങ്ങളെ ഭയമില്ലാതെ നേരിടാം. ദീര്ഘകാല ലക്ഷ്യങ്ങള്ക്കായി അധികം റിസ്കില്ലാതെ പണം സമ്പാദിക്കാന് ആഗ്രഹിക്കുന്ന ഏതൊരാള്ക്കും വളരെ അനുയോജ്യമാണ് ഈ പദ്ധതികള്.
ചെറിയ തുകകള് ദീര്ഘകാലത്തേക്ക് സ്ഥിരമായി നിക്ഷേപിക്കുമ്പോള്, കോമ്പൗണ്ടിങ് (കൂട്ടുപലിശ) വഴി അത് വലിയൊരു തുകയായി മാറുന്നു. ഇതിനായി ഏറ്റവും ജനപ്രിയമായ പബ്ലിക് പ്രൊവിഡന്റ് ഫണ്ട് (PPF) അക്കൗണ്ടിന്റെ ഉദാഹരണം തന്നെ പരിശോധിക്കാം.
നിങ്ങള് പ്രതിവര്ഷം 1.5 ലക്ഷം രൂപ വീതം (അതായത് മാസം ശരാശരി 12,500 രൂപ) നിലവിലെ 7.1% പലിശ നിരക്കില് PPF-ല് നിക്ഷേപിക്കുകയാണെങ്കില് ലഭിക്കുന്ന മെച്യൂരിറ്റി തുക:
15 വര്ഷത്തിന് ശേഷം: നിങ്ങളുടെ ആകെ നിക്ഷേപം 22.5 ലക്ഷം രൂപ ആയിരിക്കും. എന്നാല് തിരികെ ലഭിക്കുന്നത് 40.68 ലക്ഷം രൂപയാണ്.
20 വര്ഷത്തിന് ശേഷം: നിങ്ങളുടെ ആകെ നിക്ഷേപം 30 ലക്ഷം രൂപയാകുമ്പോള്, തിരികെ ലഭിക്കുന്ന തുക 66.58 ലക്ഷം രൂപയായി ഉയരുന്നു.
30 വര്ഷത്തിന് ശേഷം: നിങ്ങളുടെ ആകെ നിക്ഷേപം 45 ലക്ഷം രൂപ മാത്രമായിരിക്കും. എന്നാല് 30 വര്ഷം തികയുമ്പോള് തിരികെ ലഭിക്കുന്നത് 1.54 കോടി രൂപയാണ്. ഇതില് ലഭിക്കുന്ന ആകെ പലിശ മാത്രം ഏകദേശം 1.09 കോടി രൂപ വരും.
ഈ പദ്ധതികളില് പണം നിക്ഷേപിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് അവയുടെ നല്ല വശങ്ങളും ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട കാര്യങ്ങളും മനസിലാക്കേണ്ടതുണ്ട്.
കേന്ദ്ര സര്ക്കാരിന്റെ നേരിട്ടുള്ള നിയന്ത്രണത്തിലായതിനാല് മുതലിന് പൂര്ണ സുരക്ഷയുണ്ട്. വിപണിയിലെ ഇടിവുകള് ഇതിനെ ബാധിക്കില്ല.
പഴയ നികുതി രീതി പിന്തുടരുന്നവര്ക്ക് സെക്ഷന് 80-ഇ പ്രകാരം 1.5 ലക്ഷം രൂപ വരെ നികുതി ഇളവ് ലഭിക്കും. PPF, SSY എന്നിവയുടെ പലിശക്കും മെച്യൂരിറ്റി തുകക്കും നികുതിയില്ല.
സാധാരണ ബാങ്ക് സ്ഥിര നിക്ഷേപങ്ങളെ അപേക്ഷിച്ച് കൂടുതല് പലിശയും കൃത്യമായ വരുമാനവും ഉറപ്പുനല്കുന്നു.
ഭൂരിഭാഗം പദ്ധതികളിലും ഒരു നിശ്ചിത കാലാവധിക്ക് മുമ്പ് പണം പിന്വലിക്കാന് കഴിയില്ല. അടിയന്തര ആവശ്യങ്ങള്ക്ക് പെട്ടെന്ന് തുക ലഭിക്കാന് പ്രയാസമാണ്. പി.പി.എഫ് പോലുള്ള പദ്ധതികളില് വര്ഷം പരമാവധി 1.5 ലക്ഷം രൂപയേ നിക്ഷേപിക്കാനാകൂ. കൂടാതെ പുതിയ നികുതി രീതിയില് 80-ഇ ആനുകൂല്യം ലഭിക്കില്ല. പുതുക്കുന്നതിനാല് ഭാവിയില് പലിശ നിരക്കില് വ്യത്യാസങ്ങള് വന്നേക്കാം.
(ഈ ലേഖനം പൊതുവായ അറിവിനായി നല്കുന്നതാണ്. ഏതെങ്കിലും തരത്തിലുള്ള സാമ്പത്തിക ശുപാര്ശയായി കണക്കാക്കരുത്.)
(ലേഖകന് കേരള ഗവണ്മെന്റ് ധനകാര്യ വകുപ്പില് ഡെപ്യൂട്ടി സെക്രട്ടറിയാണ്. ഇ-മെില്: amtha2010@gmail.com)
Read DhanamOnline in English
Subscribe to Dhanam Magazine